克里斯托弗·埃尔斯特2015年6月29日|
经过国会山漫长而激烈的斗争，汽车经销商基本上不受消费者金融保护局(CFPB)的管辖，但这并没有阻止CFPB寻找监管经销商的方法。2013年，CFPB通过将目标对准其管辖范围内的银行，致力于监管汽车贷款。人们尤其关注“经销商协助融资”或“经销商参与”，即经销商与银行、信用合作社或其他金融机构安排汽车贷款或租赁的过程。这些流程通常为交易商提供酌情权，以提高金融提供商提供的利率，作为作为机构和消费者之间的中间人的补偿。CFPB认为，交易商在利率加成方面的自由决定权，即所谓的交易商准备金，会造成歧视和违反平等机会信贷法案(ECOA)的机会。例如，在CFPB认定经销商为某些少数族裔消费者提供的准备金高于处境相似的非少数族裔消费者之后，Ally Financial接受了调查，并最终以近1亿美元的价格与CFPB达成和解。此外，消费者金融保护局还表示，它已经对汽车金融公司采取了非公开行动，这些公司向大约19万名购车者返还了5600万美元。
根据其在银行发布的汽车贷款结果的结果，CFPB在2013年发布了指导，可能会使经销商的灵活性调整为消费者提供资金，以便通过推荐贷款人来融资车辆购买：
- 消除经销商对加价率的自由裁量权，并使用另一种机制对经销商进行公平补偿，例如每笔交易的固定费用不会导致歧视，或
- 对经销商加价和补偿政策进行控制，或修改经销商加价和补偿政策，以监控和解决在禁止的基础上无法解释的价格差异。
贷款人表明，除非所有的竞争对手都是同时搬到这样的模型，否则它们会在平均费用模型下失去市场份额。此外，贷款人和经销商认为，搬到固定费用模型将损害消费者，因为速率标记或折扣通常有合理的原因，包括信贷风险，竞争和库存限制。
在没有先前公开的评论或听证会的情况下发布了CFPB指导，并不完全分析其对消费者的影响。在回应中，国会介绍了几项账单，旨在退出指导并要求公众参与在发布之前发展未来的CFPB指导。该法案已获得Bipartisan支持，并批准全国各国汽车经销商协会（NADA），国家经销商协会和汽车经销商，但没有迄今为止颁布。与此同时，参议员伊丽莎白沃伦（民主党 - 马萨诸塞州）正在制定立法，这将使CFPB成为其需要销售金融产品和贷款所需的权力。她将汽车金融产品市场与衰退前的房屋市场进行了比较，称，“汽车贷款是最陷入困境的消费金融产品”。鉴于共和党人控制两国房间，参议员沃伦在不久的将来的拟议法案上的通过非常不可能，但她的言论当然肯定会引起全国各地经销商的关注。
不管周围的政治努力的结果CFPB管辖和指导汽车经销商和银行发行,经销商可以期待更多的审查他们的活动是否由联邦或州监管机构或金融服务提供商,是谁在消费者金融保护局监控经销商的压力下。幸运的是，NADA已经开发并发布了一个有用的工具，称为“公平信用合规政策和计划”(the Program)，以帮助经销商在利率参与政策和ECOA的合规审查中进行引导;CFPB关注的领域。该计划是基于2007年司法部达成的一项协议，该协议旨在解决两家经销商涉嫌的费率歧视问题。使用该计划的经销商在融资方案中为每位客户设定了预设的补偿金额，并且只会根据可能影响融资利率的合法因素(如预算限制、竞争或激励计划等)提供折扣。然后，经销商将记录任何偏离预设赔偿金额的情况，这是一项重要程序，旨在回应贷款机构或监管机构对其定价做法的询问。透过公平信用网站(https://www.nada.org/faircredit/)， NADA与经销商的法律顾问合作，为经销商成功实施该计划提供了所有必要的指导和模板。此外，他们还提供了建立监督程序的指导，以确保遵守该计划，其中包括定期审计个人的信贷业务，而这些个人并不经常参与此类交易。
NADA主席比尔·福克斯(Bill Fox)已经在纽约州北部他自己的福克斯经销商集团内实施了这一计划，并强烈敦促各地经销商也考虑这样做。他指出，这种自愿的合规方式旨在帮助经销商促进他们对公平信用合规的承诺，并证明他们在消费信贷定价方面采取了一致的做法。此外，公共经销商集团已接受该计划。例如，Group 1 Automotive表示，它将在其所有门店实施该计划，而Auto Nation, Inc.则在选定的门店试行该计划。司法部已经有效地支持了这个计划，因为它是基于2007年的批准，甚至CFPB的主任Richard Cordray也称其为“鼓舞人心的”。
毫无疑问，围绕经销商辅助融资和参与的环境正在发生变化。经销商不应该坐在侧链上观看华盛顿战斗，而是采取积极主动的合规性管理。该计划的实施是遵守Ecoa的合法步骤，并可不仅可以保护免受CFPB，而且可以保护其他联邦和州监管机构。该计划的灵活性在于它允许经销商开发合理和允许的标准率偏差，以确保所有信用产品的方法一直应用，记录和保留。该计划将经销商置于更好的位置，以应对定价决策的情况，否则他们可能被指控对客户歧视。每个经销商都应审查NADA提供的资源，并考虑在其商店中执行该计划。通过优先考虑优先权，经销商确保满足所有客户的需求和期望，这只是良好的业务。
